Tarjeta revolving: qué es, intereses y cómo salir de la deuda

Muchas tarjetas de crédito funcionan, total o parcialmente, en modalidad revolving. Es cómodo pagar una cuota pequeña cada mes, pero si no sabes cómo funciona, la deuda puede alargarse durante años y costarte mucho más de lo que imaginabas.

En esta guía te explicamos, con información del Banco de España y de la Orden ETD/699/2020 sobre el crédito revolvente, qué es este tipo de crédito, por qué las cuotas bajas son peligrosas, qué información puedes pedir a tu banco y cómo empezar a salir de la deuda.

Qué es el crédito revolving

El Banco de España aclara que “revolving”, más que un tipo de tarjeta, es una modalidad de crédito. Te permite aplazar los pagos en cuotas fijas o en un porcentaje de lo dispuesto, y el límite se va renovando con la parte de cada cuota que amortiza capital. Es decir, lo que devuelves vuelve a estar disponible para gastar.

A menudo se comercializa simplemente como “tarjeta de crédito” o con un nombre comercial, sin que aparezca la palabra revolving, y a veces en colaboración con grandes comercios. En el pago puedes encontrar nombres como “pago fraccionado”, “cuota flexible” o “cuota fácil”. Puedes leer más en el artículo del Banco de España sobre cómo se comercializan las tarjetas revolving y en su explicación de las modalidades de pago de las tarjetas de crédito.

Por qué las cuotas bajas salen caras

Cuanto más pequeña es la cuota, más tiempo tardas en pagar y más intereses acumulas. Si la cuota solo cubre los intereses y los gastos, pagarás cada mes y seguirás debiendo lo mismo. El Banco de España pone un ejemplo: si fraccionas compras de 600 euros con una cuota de 20 euros durante 40 meses a un tipo de interés del 20 %, pagarías 209,6 euros en intereses, mientras que una bonificación del 5 % de esas compras solo te devolvería 30 euros. Lo explica en su artículo Tarjetas revolving: ¿cómo voy a devolver el crédito?.

Además, si dejas de pagar alguna cuota, la deuda puede refinanciarse, se suman comisiones por impago y los intereses se calculan sobre un importe más alto.

La información que tu banco debe darte

La Orden ETD/699/2020 de regulación del crédito revolvente (BOE) reforzó la transparencia de este producto. Entre otras cosas, la entidad debe informarte al menos cada trimestre del importe dispuesto, el tipo de interés, la cuota fijada, la fecha estimada en la que terminarás de pagar y la cantidad total, de principal e intereses, que acabarás pagando si no haces más compras ni cambias la cuota.

Si tu cuota es inferior al 25 % del límite de crédito, el banco debe añadir ejemplos de cuánto ahorrarías si aumentaras la cuota un 20 %, un 50 % o un 100 %, y qué cuota mensual te permitiría liquidar toda la deuda en un año. También puedes pedir en cualquier momento el detalle de lo pagado y la deuda pendiente, y un cuadro de amortización. Según el Banco de España, la entidad dispone de cinco días hábiles para enviártelo. Consulta qué información puedes solicitar si tienes una tarjeta revolving.

Cómo empezar a salir de la deuda revolving

• Calcula cuándo terminarás de pagar: usa el simulador del Banco de España para tarjetas revolving con tu deuda, tu tipo de interés y tu cuota.
• Deja de usar la tarjeta mientras reduces la deuda, para que no siga creciendo.
• Sube la cuota todo lo que tu presupuesto permita, sin dejar de pagar lo esencial.
• Pregunta si puedes cambiar la modalidad de pago al pago total a fin de mes para las compras futuras, y si tiene algún coste.
• Compara alternativas de financiación más baratas, mirando siempre la TAE y el coste total.

Lee también: Método bola de nieve para pagar deudas

¿Y si el interés te parece abusivo?

En España, los tribunales han declarado nulos algunos contratos de tarjetas revolving por considerar que sus intereses eran usurarios, es decir, notablemente superiores a los habituales del mercado. Cada caso es distinto y depende de las condiciones y de la fecha del contrato. Si crees que puede ser tu situación, reúne tu contrato y tus extractos y consulta con una asociación de consumidores o un abogado de confianza antes de tomar decisiones.

Sabiduría para el camino

“Los pensamientos del diligente ciertamente tienden a la abundancia; mas todo el que se apresura alocadamente, de cierto va a la pobreza” (Proverbios 21:5). Salir de una deuda revolving no suele ser rápido, pero cada cuota un poco más alta y cada compra que decides no hacer son pasos reales hacia la libertad.

Preguntas frecuentes

¿Cómo sé si mi tarjeta es revolving?

Revisa tu contrato y los extractos: busca la modalidad de pago, la cuota y la TAE. Desde la Orden ETD/699/2020, la información periódica debe indicar expresamente el término “revolving”. Si tienes dudas, pregunta a tu entidad.

¿Puedo cancelar la tarjeta si todavía debo dinero?

Puedes pedir su cancelación, pero la deuda pendiente no desaparece: tendrás que seguir devolviéndola según lo pactado. Pregunta a tu entidad cómo quedaría el pago de lo que debes.

¿Es malo tener una tarjeta de crédito?

No necesariamente. Usada con pago a fin de mes y dentro de tu presupuesto, puede ser práctica. El problema aparece cuando se usa para gastos que no podemos pagar y se aplaza con cuotas pequeñas.

Lee también: Cómo organizar deudas y tarjetas de crédito

Este contenido es educativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero ni jurídico personalizado y no garantiza resultados económicos. Las condiciones de cada tarjeta dependen de la entidad y pueden cambiar: confirma siempre los datos en tu contrato, en las fuentes oficiales o con un profesional antes de decidir.