Cuenta sin comisiones: cuenta de pago básica y cómo cambiar de banco

Una cuenta sin comisiones es posible en España, y la ley incluso garantiza a cualquier residente legal en la Unión Europea el acceso a una cuenta de pago básica con un coste muy limitado.

Muchas familias siguen pagando cada mes por mantener una cuenta que apenas usan, simplemente porque cambiar de banco les parece complicado. En esta guía verás qué ofrece la cuenta de pago básica, cuándo es totalmente gratuita, qué preguntar antes de abrir una cuenta online sin comisiones y cómo funciona el traslado de cuenta, que la normativa ha simplificado mucho.

Qué es una cuenta sin comisiones

En el lenguaje comercial, una cuenta sin comisiones es aquella por la que el banco no cobra mantenimiento ni administración, a veces a cambio de condiciones como domiciliar la nómina o un número mínimo de recibos. Es importante leer la letra pequeña: el Banco de España recuerda en su ficha sobre la comisión de mantenimiento que esta comisión es libre, salvo en la cuenta de pago básica, y que la entidad debe informarte de sus condiciones antes de cobrarla. Si dejas de cumplir los requisitos pactados, la cuenta puede pasar a tener coste.

Por eso, más que fijarte en el eslogan, compara qué servicios incluye, qué te exigen para mantener la gratuidad y qué cobrarían por las operaciones que haces con más frecuencia.

La cuenta de pago básica: el derecho que pocos conocen

El Real Decreto-ley 19/2017 (BOE) obliga a las entidades de crédito a ofrecer una cuenta de pago básica, sin condicionar su apertura a la contratación de otros productos. Según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, la comisión máxima, única y conjunta que pueden cobrar es de tres euros al mes, y ese importe cubre:

• La apertura, la utilización y el cierre de la cuenta.
• El depósito de efectivo en euros y las retiradas de efectivo en euros en cajeros.
• Los pagos con tarjeta de débito o prepago, también en compras por internet dentro de la Unión Europea.
• Hasta 120 operaciones de pago al año en euros dentro de la UE, como recibos domiciliados y transferencias.

Si superas esas 120 operaciones, el banco no puede cobrarte más de lo que cobra de media por cada tipo de operación. Lo que sí puede repercutirte es la comisión de otra entidad si sacas dinero en un cajero ajeno, así que conviene usar los de tu propio banco.

Cuándo la cuenta de pago básica es gratuita

El Real Decreto 164/2019 establece la gratuidad para personas en situación de vulnerabilidad o riesgo de exclusión financiera. Todos los titulares deben cumplir dos condiciones: que los ingresos de la unidad familiar no superen unos umbrales ligados al IPREM, que van desde dos veces ese indicador para quien vive solo hasta el triple en familias de cuatro o más miembros, y que no tengan derechos sobre inmuebles distintos de la vivienda habitual ni sobre sociedades mercantiles.

Como explica la ficha de gratuidad del Banco de España, el banco tiene como máximo treinta días desde que entregas la documentación para responder por escrito; si no contesta, la solicitud se entiende aceptada. La gratuidad dura dos años y se prorroga mientras sigas en la misma situación. Si no tienes certificados de ingresos, puede servir un informe de los servicios sociales de tu ayuntamiento.

Cómo cambiar de banco sin complicaciones

Cambiar de banco ya no significa pasar semanas llamando a cada empresa para cambiar los recibos. El traslado de cuenta lo gestiona la entidad nueva. Según el blog del Banco de España, el proceso es gratuito cuando ambas entidades operan en España y se completa en un máximo de trece días hábiles:

• Solicitud. Todos los titulares piden el traslado al banco nuevo e indican qué recibos, transferencias periódicas y saldo quieren llevar, y si desean cerrar la cuenta antigua.
• Petición de datos. En un máximo de dos días hábiles, el banco nuevo pide la información al antiguo.
• Envío de información. El banco antiguo tiene cinco días hábiles para remitirla.
• Puesta en marcha. El banco nuevo activa recibos y transferencias en la fecha que elegiste, que debe ser al menos seis días hábiles posterior a la recepción de esa información.

Ten presente que el banco de origen puede retener el saldo si tienes deudas pendientes con él, por ejemplo un préstamo. Si no las hay, el dinero debe pasar a la cuenta nueva sin retrasos.

Qué preguntar antes de abrir una cuenta online sin comisiones

• ¿Qué condiciones tengo que cumplir para no pagar mantenimiento y qué pasa si dejo de cumplirlas?
• ¿Cuántos cajeros gratuitos tengo cerca y cuánto cuesta sacar dinero en otros?
• ¿La tarjeta de débito tiene cuota anual?
• ¿Las transferencias inmediatas tienen coste?
• ¿El banco está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos español o al de otro país europeo?

Una cuenta bancaria online suele tener menos costes porque no mantiene tantas oficinas, pero también puede ofrecer menos atención presencial. Piensa en quién usará la cuenta: para una persona mayor que prefiere la ventanilla, la cuenta más barata no siempre es la más adecuada.

Administrar sin despilfarrar

“Hay tesoro precioso y aceite en la casa del sabio; mas el hombre insensato todo lo disipa” (Proverbios 21:20). Pagar comisiones que podrías evitar es una forma discreta de disipar. Dedicar una tarde a comparar cuentas, revisar los cargos del último año y hacer un traslado ordenado puede liberar dinero para el ahorro o la generosidad durante muchos años.

Conclusión

Conseguir una cuenta sin comisiones es más sencillo de lo que parece: compara las condiciones reales de cada oferta, recuerda que la cuenta de pago básica cuesta como máximo tres euros al mes y es gratuita en situaciones de vulnerabilidad, y usa el traslado de cuenta gratuito para cambiar de banco en menos de tres semanas. Infórmate, decide con calma y no firmes nada que no entiendas.

Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Las condiciones de cada cuenta dependen de la entidad; consulta siempre la información precontractual antes de contratar.