Cuenta bancaria de un fallecido: cómo desbloquearla y qué pasa con las deudas

La cuenta bancaria de un fallecido no desaparece con su titular, pero tampoco puede usarse libremente: pasa a formar parte de la herencia y el banco aplica unas reglas que conviene conocer.

Muchas familias descubren en el peor momento que no pueden pagar el alquiler o los recibos porque la cuenta del ser querido ha quedado bloqueada. En este artículo explicamos, con base en los criterios del Portal del Cliente Bancario del Banco de España, qué ocurre con cada tipo de cuenta, qué documentos piden los bancos para liberar el saldo, qué pasa con las tarjetas, los préstamos y las deudas, y cómo reclamar si la entidad se retrasa sin motivo.

Qué hace el banco cuando conoce el fallecimiento

Nada más tener noticia de la defunción, la entidad suele bloquear las tarjetas, las claves de acceso a la banca online y las autorizaciones. Las personas autorizadas en la cuenta pierden su poder de disposición con el fallecimiento del titular, porque una autorización no es una titularidad. Esto protege la herencia frente a usos indebidos, aunque al principio pueda parecer un obstáculo.

Aun así, el Banco de España considera buena práctica que sigan pagándose los recibos ordenados en vida que sirven para conservar la herencia, como la luz, el teléfono, los impuestos o los seguros, salvo que todos los herederos indiquen lo contrario. También pueden atenderse los gastos del funeral o del sepelio con cargo a la cuenta, aunque la herencia todavía no se haya repartido.

Cuenta bancaria de un fallecido: depende del tipo de titularidad

La pregunta clave es quién figuraba como titular y con qué régimen de disposición. Según el Banco de España:

• Un solo titular: el saldo solo puede usarse con la autorización de todos los herederos o, una vez repartida la herencia, por quien lo haya recibido.
• Cuenta indistinta o solidaria: el titular que sobrevive puede seguir disponiendo del dinero sin pedir permiso a los herederos, salvo que el contrato diga otra cosa.
• Cuenta mancomunada o conjunta: hacen falta las firmas de todos los titulares, y la del fallecido se sustituye por la de todos sus herederos.

Ojo con un matiz importante: poder disponer de la cuenta no significa ser dueño de todo el saldo. La titularidad indistinta solo regula quién puede dar órdenes al banco; la propiedad del dinero depende de quién lo aportó. Si los herederos consideran que parte de los fondos eran del fallecido, pueden reclamarlos, y si hay conflicto el banco puede bloquear la cuenta, avisando antes a los interesados.

Documentos para desbloquear el saldo

Para acreditar quiénes son los herederos y liberar el dinero, lo habitual es que el banco pida esta documentación:

• Certificado de defunción.
• Certificado del Registro de Actos de Última Voluntad, que puede solicitarse pasados quince días hábiles desde el fallecimiento.
• Copia autorizada del último testamento o, si no lo hay, la declaración de herederos.
• Escritura o documento de aceptación y adjudicación de la herencia.
• Justificante de haber presentado el Impuesto sobre Sucesiones o de estar exento.

Los herederos tienen derecho a conocer las posiciones a la fecha del fallecimiento y los movimientos posteriores, y el banco no puede cobrar por el certificado de saldos, porque es necesario para liquidar el impuesto. Si no sabes en qué entidades tenía cuentas el fallecido, la Agencia Tributaria es la fuente más fiable, porque recibe información de los rendimientos financieros de cada banco.

Antes de entregar el dinero, la entidad puede exigir que se acredite el pago del Impuesto sobre Sucesiones, porque podría responder subsidiariamente. Pero no debe bloquear todo el saldo por ese motivo: solo puede retener la cantidad necesaria para pagar el impuesto. No existe un plazo legal para que el banco tramite la testamentaría, aunque debe actuar con diligencia y sin retrasos injustificados.

Qué pasa con las tarjetas, los préstamos y las deudas

La herencia no solo incluye bienes: también incluye las deudas. El saldo pendiente de las tarjetas de crédito, los préstamos personales o la hipoteca forman parte de ella. Si los herederos aceptan la herencia de forma pura y simple, el Código Civil (artículo 1003) les hace responder de las deudas no solo con los bienes heredados, sino también con su propio patrimonio. Por eso, cuando hay dudas sobre las deudas, conviene valorar la aceptación a beneficio de inventario, que limita la responsabilidad al valor de lo heredado, o incluso la renuncia.

Antes de decidir, revisa si algún préstamo tenía asociado un seguro de vida o de amortización: en muchas hipotecas y créditos personales, la aseguradora paga total o parcialmente la deuda pendiente al fallecer el titular. Pide al banco un certificado de todas las posiciones, activas y pasivas, y de los seguros vinculados. Si el fallecido tenía un seguro de vida, comprueba también quiénes son los beneficiarios, porque esas cantidades se cobran aparte de la herencia.

Cómo reclamar si el banco se retrasa o se niega

Si la entidad pone trabas que no tienen base, pide por escrito que te indique qué documentos faltan y por qué. Si no te responde o no estás de acuerdo, presenta una reclamación ante su servicio de atención al cliente. Pasado el plazo de respuesta sin solución, puedes acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España, que es gratuito. Guarda copia de todo lo que entregues y anota fechas y nombres.

• No uses la tarjeta ni la banca online del fallecido, aunque conozcas las claves.
• Comunica la defunción a todas las entidades y aseguradoras con las que tenía relación.
• Cambia la domiciliación de los recibos que vayan a seguir a tu nombre.
• Desconfía de llamadas o mensajes que piden datos para “liberar” la cuenta.

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Conclusión

Gestionar la cuenta bancaria de un fallecido exige paciencia y orden: saber qué tipo de titularidad tenía, reunir los certificados y el testamento, liquidar el impuesto y revisar con lupa las deudas y los seguros asociados antes de aceptar la herencia. Este artículo es orientativo y no sustituye el consejo de un notario, un abogado o un gestor. Hacer las cosas con transparencia y en acuerdo con toda la familia también preserva algo más valioso que el dinero: la paz entre los tuyos.