Seguro de accidentes personales: qué cubre, exclusiones y cuánto capital contratar

Un seguro de accidentes personales paga un capital o una renta cuando sufres una lesión imprevista que te deja secuelas, te obliga a estar de baja o, en el peor de los casos, causa tu fallecimiento.

Es un producto sencillo en apariencia, pero las diferencias entre una póliza y otra son enormes: cambian las coberturas, el baremo de invalidez, las exclusiones y el capital asegurado. En este artículo repasamos qué dice la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro sobre esta modalidad, qué coberturas conviene mirar, qué suele quedar fuera y cómo calcular cuánto capital contratar sin pagar por garantías que no necesitas.

Qué cubre un seguro de accidentes personales según la ley

El artículo 100 de la Ley de Contrato de Seguro define el accidente como la lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente o muerte. Es decir, deben darse a la vez esos cuatro rasgos. Un esguince al resbalar en la calle encaja; un infarto o una hernia por desgaste, en principio, no, porque tienen origen interno.

El mismo artículo permite que las partes delimiten el riesgo en el contrato, y por eso cada póliza concreta qué considera accidente y qué no. Además, se aplican a este seguro varias reglas del seguro de vida, entre ellas las relativas a la designación de beneficiarios.

Las garantías principales

• Muerte por accidente: capital para los beneficiarios. Algunas pólizas lo duplican si el accidente es de tráfico.
• Invalidez permanente absoluta o parcial: se paga el capital completo o un porcentaje según el baremo de secuelas.
• Incapacidad temporal: una indemnización diaria mientras dura la baja, con una franquicia de días inicial.
• Gastos de asistencia sanitaria: el artículo 103 exige que estén previstos expresamente y no permite excluir la asistencia urgente necesaria.
• Coberturas complementarias: gastos de rehabilitación, prótesis, adaptación de la vivienda o del vehículo y hospitalización.

El baremo de invalidez: la letra pequeña que más importa

La cobertura de invalidez permanente no suele pagar siempre el capital completo. La póliza incluye una tabla que asigna un porcentaje a cada secuela: la pérdida total de la vista de un ojo, la de una mano, la rigidez de una rodilla y otras lesiones. Si contratas 60.000 euros y la secuela vale un 20 % según esa tabla, la indemnización sería de 12.000 euros. Por eso dos seguros con el mismo capital pueden pagar cantidades muy distintas ante la misma lesión.

Compara los baremos de varias ofertas, sobre todo para las partes del cuerpo más importantes en tu profesión. Un músico, un cirujano o un carpintero no tienen las mismas prioridades que alguien que trabaja en una oficina, y algunas aseguradoras ofrecen baremos profesionales mejorados.

Exclusiones habituales en la póliza de accidentes

La ley ya excluye el accidente provocado intencionadamente por el asegurado (artículo 102). A partir de ahí, las pólizas suelen añadir exclusiones propias, que conviene leer con calma. Entre las más frecuentes están los accidentes ocurridos bajo los efectos del alcohol o de drogas, la práctica de deportes de riesgo o profesionales, la participación en peleas o competiciones de motor, los actos de guerra y ciertas enfermedades que se manifiestan como consecuencia de un esfuerzo.

Recuerda que el artículo 3 obliga a destacar de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado y a que las aceptes específicamente por escrito. Si una limitación importante no se te presentó así, puede ser discutible. Y no olvides el deber de declarar con verdad tu profesión y tus aficiones en el cuestionario previo: según el artículo 10, una declaración inexacta puede reducir la prestación o incluso liberar a la aseguradora si hubo dolo o culpa grave.

Cuánto capital contratar y cuánto cuesta

No hay una cifra mágica. Una forma prudente de calcularlo es sumar varios años de los ingresos que dejaría de percibir tu familia si quedaras incapacitado, añadir las deudas pendientes, como la hipoteca, y restar los ahorros y otras coberturas que ya tengas, como un seguro de vida o las prestaciones públicas que pudieran corresponderte. Si eres autónomo, valora especialmente la indemnización diaria por baja, porque tus ingresos se detienen cuando paras.

El precio de un seguro de accidentes depende sobre todo de la profesión, del capital y de las garantías elegidas, y suele ser bastante inferior al de un seguro de vida con el mismo capital, porque cubre un riesgo más acotado. Pide varios presupuestos, compara las condiciones completas y no solo la prima, y revisa si la prima se actualiza cada año.

Un dato útil: el artículo 101 permite tener varios seguros de accidentes sobre la misma persona. Debes comunicarlo a cada aseguradora, pero ninguna puede descontar de su suma asegurada lo que pague la otra, porque se trata de un seguro de personas y no de daños.

Duración, renovación y cancelación

Las pólizas de accidentes suelen ser anuales y se prorrogan automáticamente. Según el artículo 22, si quieres cancelarla debes comunicarlo por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento, y la aseguradora debe avisarte con dos meses de antelación de cualquier modificación. Muchas pólizas fijan además una edad máxima de permanencia, a partir de la cual dejan de renovarse.

Lee también: Protección financiera de la familia si faltan tus ingresos

Conclusión

Un seguro de accidentes personales bien elegido es una herramienta barata y eficaz para proteger tus ingresos y a tu familia ante lo imprevisto, siempre que compares coberturas, baremos de invalidez y exclusiones, y ajustes el capital a tu situación real. La información de este artículo es orientativa y no sustituye la lectura de las condiciones generales y particulares ni el consejo de un mediador de seguros inscrito. Administrar con prudencia también es una forma de cuidar lo que Dios te ha confiado.