Seguro de decesos o seguro de vida: diferencias y cómo elegir

Seguro de decesos y seguro de vida suelen confundirse porque ambos tienen que ver con el fallecimiento. Pero cubren necesidades muy distintas. Te explicamos sus diferencias para que decidas con conocimiento. Comparar seguro de vida y seguro de decesos, y su precio, te ayuda a proteger a tu familia sin pagar por lo que no necesitas.

Seguro de decesos

• Cubre la prestación de los servicios funerarios.
• La aseguradora organiza y paga el sepelio según lo pactado.
• El importe está pensado para el coste del funeral, no para mantener a la familia.

Seguro de vida (riesgo)

• Paga un capital a los beneficiarios designados cuando fallece el asegurado (y, según la póliza, en caso de invalidez).
• Los beneficiarios pueden usar el dinero libremente: hipoteca, gastos del hogar, estudios.
• La prima depende de la edad, la salud y el capital asegurado.

¿Cuál necesito?

Depende de tu situación. Si tienes hijos pequeños, una hipoteca o personas que dependen de tus ingresos, un seguro de vida puede ser una protección importante. Si lo que quieres es evitar a tu familia el coste y la gestión del funeral, el decesos cumple esa función. Algunas familias tienen ambos; otras prefieren reservar un ahorro específico para el funeral.

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Cómo saben tus beneficiarios que existe un seguro

En España existe el Registro de Contratos de Seguros con Cobertura de Fallecimiento. Los familiares pueden solicitar el certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento para saber si la persona fallecida tenía un seguro de vida o de accidentes. Aun así, lo mejor es que tu familia sepa qué pólizas tienes y dónde están.

Impuestos

El capital de un seguro de vida cobrado por un beneficiario distinto del contratante tributa, en general, en el Impuesto sobre Sucesiones, con reducciones que dependen del parentesco y de la comunidad autónoma.

“Si alguno no provee para los suyos, y mayormente para los de su casa, ha negado la fe” (1 Timoteo 5:8). Prever es una forma de amar.

Ejemplo: una familia joven

Pablo y Sara tienen dos hijos pequeños y una hipoteca. Si uno de ellos faltara, la familia perdería una parte importante de sus ingresos. Un seguro de decesos cubriría el funeral, pero no la hipoteca ni los gastos de los niños. En su caso, un seguro de vida con un capital suficiente para cancelar la hipoteca y cubrir algunos años de gastos puede ser la protección más relevante.

Ejemplo: una persona jubilada

Carmen tiene 75 años, vive sola en su casa ya pagada y sus hijos son independientes. No necesita que un seguro sustituya sus ingresos. Lo que le preocupa es no dejar a sus hijos el coste y la gestión del funeral. Para ella, un seguro de decesos, o bien un ahorro específico, puede ser suficiente.

Cómo calcular el capital de un seguro de vida

• Suma las deudas pendientes, como la hipoteca.
• Calcula los gastos de la familia durante varios años.
• Añade objetivos como los estudios de los hijos.
• Resta los ahorros existentes y las posibles pensiones de viudedad u orfandad.

Cómo comparar precios

En un seguro de vida, el precio depende sobre todo de la edad, la salud, el capital y las coberturas (fallecimiento, invalidez). Pide varias ofertas con el mismo capital y las mismas garantías, revisa las exclusiones y el cuestionario de salud, y comprueba si la prima es anual renovable o se mantiene estable durante un plazo. Responder con verdad al cuestionario es esencial: ocultar información puede afectar al pago en el futuro.

Seguros vinculados a la hipoteca

Muchas hipotecas llevan asociado un seguro de vida. La ley de crédito inmobiliario permite al cliente aportar un seguro de otra compañía siempre que cumpla las condiciones exigidas, y la entidad debe aceptarlo sin cambiar las condiciones del préstamo, en los términos que fija la ley. Comparar puede suponer un ahorro.

Revisa también si tu empresa ofrece un seguro de vida colectivo para sus empleados: puede complementar la protección, aunque normalmente termina al cambiar de trabajo.

Preguntas frecuentes

¿Puedo tener los dos seguros?

Sí. Son compatibles y cubren necesidades distintas.

¿El seguro de vida cubre el funeral?

Paga un capital que los beneficiarios pueden usar para lo que necesiten, incluido el funeral, pero no organiza el servicio.

¿Qué pasa si no designo beneficiarios?

Se aplican las reglas de la póliza y de la ley, y el capital puede integrarse en la herencia. Designa beneficiarios con claridad.

Cuánto capital de seguro de vida necesito

En conclusión, el seguro de vida protege los ingresos de tu familia y el seguro de decesos cubre el funeral. Calcula el capital necesario, compara precios de seguro de vida entre aseguradoras y revisa si tu hipoteca ya incluye uno.

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Este contenido es educativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico personalizado y no garantiza resultados económicos. Las normas y condiciones pueden cambiar: confirma siempre los datos en las fuentes oficiales o con un profesional antes de decidir.