Fondo de Garantía de Depósitos: qué cubre y hasta cuánto

Cuando dejas tus ahorros en un banco es normal preguntarse qué pasaría si la entidad tuviera problemas. Para eso existe el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD). Te explicamos qué cubre y qué no, según la información del propio FGD y del Banco de España. El Fondo de Garantía de Depósitos protege tus cuentas y tus depósitos a plazo; conocer sus límites te ayuda a elegir banco con tranquilidad.

Hasta 100.000 euros por titular y entidad

El FGD garantiza los depósitos dinerarios hasta 100.000 euros por depositante y por entidad. Para calcular el límite se suman todos los depósitos que tengas en esa misma entidad, aunque estén en cuentas distintas. Si tienes 120.000 euros en un solo banco, la garantía alcanzaría a 100.000 euros.

Qué depósitos están cubiertos

• Cuentas corrientes y de ahorro.
• Depósitos a la vista y a plazo fijo.
• Depósitos estructurados que garanticen la devolución del 100 % del capital al vencimiento.

Qué no cubre

• Las pérdidas de valor de inversiones como acciones o fondos por la evolución del mercado.
• Depósitos de otras entidades financieras, aseguradoras y otros sujetos excluidos por la norma.
• Depósitos estructurados que no garanticen la devolución íntegra del capital.

Además de los depósitos, el FGD tiene una garantía separada para los valores e instrumentos financieros depositados en la entidad, también hasta 100.000 euros, para el caso de que no puedan ser restituidos. Consulta las preguntas frecuentes del FGD para conocer los detalles.

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Cuentas conjuntas

En una cuenta con varios titulares, el límite se aplica a cada titular según su parte, que salvo prueba en contrario se reparte a partes iguales. Si dudas, pregunta a tu entidad cómo se aplicaría en tu caso.

Consejos prácticos

• Si tus ahorros superan 100.000 euros, valora repartirlos entre entidades distintas (de grupos distintos).
• Comprueba que tu banco está adherido al FGD; las entidades suelen informarlo.
• No confundas un depósito con un producto de inversión, aunque se comercialice en la misma oficina.

“Él es mi refugio y mi fortaleza” (Salmo 91:2). Las garantías humanas dan tranquilidad, pero nuestra seguridad última está en Dios.

Ejemplos de cobertura

Un titular, un banco

Juan tiene 60.000 euros en una cuenta y 50.000 en un depósito en la misma entidad: 110.000 euros en total. La garantía cubre 100.000 euros, porque se suman todos sus depósitos en esa entidad.

Un titular, dos bancos

Si Juan repartiera ese dinero entre dos entidades que no pertenecen al mismo grupo con la misma licencia bancaria, cada una tendría su propio límite de 100.000 euros, y todo su ahorro quedaría cubierto.

Cuenta conjunta

María y su marido tienen 150.000 euros en una cuenta a nombre de los dos. Salvo pacto o prueba en contrario, se considera que cada uno tiene la mitad, 75.000 euros, y cada parte queda cubierta dentro del límite individual.

Varias cuentas en el mismo banco

Abrir más cuentas en la misma entidad no multiplica la garantía. Para el FGD lo relevante es el titular y la entidad, no el número de productos. Si quieres ampliar la protección, la clave es diversificar entre entidades distintas.

Atención a las marcas comerciales

Algunos bancos operan con varias marcas comerciales o tienen filiales online. Si dos marcas pertenecen a la misma entidad con una única licencia, el límite de 100.000 euros es conjunto. Compruébalo en la información que la entidad debe facilitarte o en la web del FGD.

Cómo repartir ahorros grandes

• Suma todo lo que tienes en cada entidad, incluidos depósitos y cuentas de todas sus marcas comerciales.
• Si superas 100.000 euros en una entidad, valora abrir una cuenta o un depósito en otra de un grupo distinto.
• Ten en cuenta que, en cuentas conjuntas, el límite se aplica a cada titular según su parte.
• Para cantidades muy elevadas, consulta a un profesional sobre otras opciones de diversificación, como la deuda pública.

Cómo se paga la garantía

Si una entidad adherida no pudiera devolver los depósitos, el FGD se encarga de abonar el importe garantizado a los depositantes en los plazos que marca la normativa europea y española. No es necesario contratar nada: la protección es automática para los depósitos cubiertos.

Preguntas frecuentes

¿Los planes de pensiones están cubiertos por el FGD?

No como depósitos. Los planes de pensiones tienen su propio régimen: el patrimonio pertenece al fondo de pensiones y está separado de la entidad gestora.

¿Y los fondos de inversión?

El FGD cubre la no restitución de valores depositados hasta 100.000 euros, pero no las pérdidas de valor por la evolución del mercado.

¿Cubre a residentes extranjeros?

La garantía protege a los depositantes de las entidades adheridas, con independencia de su nacionalidad, salvo exclusiones legales.

Fondo de garantía de depósitos: ejemplos de cobertura

En conclusión, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad en cuentas y depósitos a plazo. Si tus ahorros superan esa cifra, repártelos entre entidades de grupos distintos y no confundas un depósito con un producto de inversión.

Este contenido es educativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico personalizado y no garantiza resultados económicos. Las normas y condiciones pueden cambiar: confirma siempre los datos en las fuentes oficiales o con un profesional antes de decidir.