Si tienes varias tarjetas de crédito, préstamos o cuotas y cada mes sientes que tu salario desaparece antes de terminar de pagar las cuentas, organizar tus deudas puede ayudarte a reducir intereses, recuperar margen en tu presupuesto y volver a tomar decisiones con más tranquilidad.
Cuando existen varias deudas, el problema no es únicamente cuánto debes.
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cuánto pagas cada mes;
qué intereses estás pagando;
qué deuda tiene mayor coste;
y cuánto dinero queda realmente disponible después de todas las cuotas.
El primer objetivo es convertir una situación que parece desordenada en números que puedas entender.
Empieza haciendo un inventario de todas tus deudas
No intentes organizar las cuentas sólo de memoria.
Anota cada obligación.
Por ejemplo:
| Deuda | Saldo pendiente | Cuota mensual | Tasa/TAE | Fecha de pago |
|---|---|---|---|---|
| Tarjeta 1 | — | — | — | — |
| Tarjeta 2 | — | — | — | — |
| Préstamo personal | — | — | — | — |
| Financiación | — | — | — | — |
Incluye también cualquier compra financiada importante.
Ahora ya puedes responder:
¿cuánto debo realmente?
y
¿cuánto de mis ingresos está comprometido cada mes?
Tarjeta de crédito: revisa algo más que el saldo
Cuando miras una tarjeta quizá sólo veas:
Saldo: 2.800
Pero también necesitas conocer:
- tasa de interés;
- TAE o tasa equivalente cuando corresponda;
- pago mínimo;
- fecha de pago;
- compras financiadas;
- comisiones;
- saldo disponible.
Estos datos cambian completamente la forma de analizar la deuda.
Dos tarjetas con el mismo saldo pueden tener costes muy diferentes.
El pago mínimo puede darte tiempo, pero no necesariamente resolver la deuda
Cuando el presupuesto está apretado, pagar únicamente el pago mínimo de la tarjeta de crédito puede parecer la única alternativa.
Pero la cantidad restante continúa pendiente.
Dependiendo de las condiciones del producto, también puede continuar generando intereses.
Por eso el objetivo debería ser entender:
cuánto de tu pago realmente reduce el saldo.
Si cada mes pagas poco y continúas comprando con la misma tarjeta, puedes tener la sensación de pagar constantemente sin conseguir que la deuda disminuya.
Deja de crear deuda mientras intentas pagarla
Éste puede ser el cambio más importante.
Imagina que consigues pagar 400 de una tarjeta.
Pero durante ese mismo mes utilizas otros 350 de crédito.
Has hecho un gran esfuerzo y prácticamente has vuelto al mismo punto.
Mientras reorganizas tus finanzas, intenta reducir las nuevas compras financiadas siempre que tu situación lo permita.
No necesitas dejar de utilizar una tarjeta para siempre.
Necesitas evitar que la deuda crezca mientras intentas reducirla.
Ahora mira tu presupuesto completo
Una deuda nunca existe aislada.
También tienes:
vivienda;
alimentación;
transporte;
seguros;
servicios;
gastos familiares.
Resta todos estos gastos de tus ingresos netos.
Después observa cuánto queda para:
deudas;
ahorro;
imprevistos.
Si las cuotas consumen prácticamente todo el dinero restante, necesitas un plan más profundo que simplemente “pagar un poco más”.<
¿Qué deuda deberías pagar primero?
Existen distintas estrategias.
Una consiste en concentrar el dinero adicional en la deuda con la tasa de interés más alta.
La lógica es reducir primero aquello que puede resultar más costoso.
Otra estrategia consiste en empezar por la deuda más pequeña.
Eliminar una cuenta rápidamente puede liberar una cuota mensual y dar sensación de progreso.
Lo importante es evitar repartir todo el dinero adicional sin ningún criterio.
Ten un objetivo definido.
¿Conviene refinanciar las deudas?
Cuando las cuotas comienzan a ser difíciles de pagar, pueden aparecer ofertas de:
refinanciación;
reunificación de deudas;
consolidación de deudas.
Estas alternativas pueden reorganizar diferentes obligaciones en una nueva operación.
Pero una cuota mensual inferior no significa automáticamente que ahorrarás dinero.
Por ejemplo:
hoy pagas 500 durante un periodo más corto.
Una refinanciación reduce la cuota a 280.
Parece mucho más cómoda.
Pero si tienes que pagarla durante varios años adicionales, el coste total de la financiación puede aumentar.
Antes de aceptar compara siempre:
TAE;
tasa de interés;
comisiones;
cuota mensual;
plazo;
total a devolver.
¿Préstamo personal para pagar las tarjetas?
También puedes encontrar la posibilidad de utilizar un préstamo personal para cancelar varias tarjetas.
Esto puede simplificar los pagos.
En lugar de tres tarjetas, tendrías una sola cuota.
Pero sólo tiene sentido si las condiciones mejoran realmente tu situación.
Hay un riesgo especialmente importante:
cancelas 5.000 de deuda de tarjetas mediante un préstamo.
Las tarjetas vuelven a tener límite disponible.
Empiezas a utilizarlas otra vez.
Ahora tienes:
el préstamo + nuevas deudas en las tarjetas.
Por eso consolidar deuda necesita venir acompañado de un cambio en la forma de utilizar el crédito.
¿Deberías cancelar tus tarjetas?
No existe una respuesta única.
Puedes considerar reducir el uso de determinadas tarjetas si tener mucho crédito disponible facilita que vuelvas a endeudarte.
Pero antes de cancelar un producto revisa:
comisiones;
beneficios;
antigüedad;
otras condiciones financieras relevantes para tu situación.
El objetivo principal no es tener muchas o pocas tarjetas.
Es conseguir que puedas controlarlas.
El crédito disponible no forma parte de tus ingresos
Ésta es una regla que puede cambiar completamente tu relación con las tarjetas.
Imagina:
Salario: 1.800
Límite disponible de tarjetas: 6.000
Tu capacidad económica mensual no es:
7.800.
Continúa siendo:
1.800.
Los otros 6.000 son dinero que podrías pedir prestado y tendrías que devolver.
Cuando comienzas a tratar el límite como ingreso, la deuda puede crecer muy rápidamente.
¿Qué dice tu cuenta bancaria sobre tus hábitos?
Revisa los últimos meses de movimientos de tu cuenta bancaria.
Busca:
suscripciones;
compras frecuentes;
transferencias;
comidas fuera;
gastos digitales;
cuotas.
Muchas veces no existe un único gasto enorme.
Existen veinte pequeños gastos que juntos consumen una parte importante del salario.
No necesitas eliminar todo.
Busca aquello que realmente puedas cambiar.
Crea un pequeño fondo para evitar regresar a la tarjeta
Puede parecer contradictorio pensar en ahorro mientras estás pagando deudas.
Pero existe un problema.
Si utilizas todo tu dinero para pagar tarjetas y mañana aparece una reparación inesperada, quizá tengas que utilizar nuevamente la tarjeta.
Empieza poco a poco.
Un pequeño fondo de emergencia puede evitar que cada imprevisto vuelva a convertirse en deuda.
No tiene que ser enorme desde el primer mes.
Si el problema se repite todos los meses, mira también tus ingresos
Hay una cantidad limitada de gastos que puedes recortar.
Si después de pagar:
vivienda;
alimentación;
transporte;
servicios;
las cuentas ya consumen prácticamente todo tu salario, quizá no puedas resolver la situación únicamente reduciendo gastos.
También puedes necesitar:
buscar un empleo mejor pagado;
negociar tu salario;
conseguir ingresos adicionales;
trabajar de forma remota;
desarrollar nuevas habilidades profesionales.
Una deuda puede reducirse más rápidamente cuando aumentas la cantidad disponible para pagarla.
Cuidado con utilizar crédito para pagar gastos básicos todos los meses
Si utilizas continuamente la tarjeta para:
supermercado;
facturas;
transporte;
alquiler,
presta atención.
Eso puede indicar que existe un déficit mensual.
Por ejemplo:
Ingresos: 1.800
Gastos habituales: 2.050
Cada mes faltan 250.
Una tarjeta puede cubrir esa diferencia durante algún tiempo.
Pero no la elimina.
Después de seis meses podrías tener otros 1.500 de deuda, incluso antes de considerar intereses.
Necesitas cerrar esa diferencia aumentando ingresos, reduciendo gastos o combinando ambas cosas.
¿Cómo saber si una nueva financiación realmente ayuda?
Haz una comparación sencilla.
Situación actual
¿Cuánto debes?
¿Cuánto pagas cada mes?
¿Qué tasa tienes?
¿Cuánto tiempo falta?
Nueva financiación
¿Cuánto pedirás?
¿Cuál es la TAE?
¿Qué comisiones existen?
¿Cuál será la cuota?
¿Cuántos meses pagarás?
¿Cuánto devolverás en total?
Si la única mejora es:
“la cuota mensual parece más pequeña”
todavía no tienes suficiente información para decidir.
No tomes decisiones financieras desde la desesperación
Cuando tienes varias cuentas venciendo, cualquier oferta de crédito parece atractiva.
“Dinero inmediato.”
“Aprobación fácil.”
“Cuota pequeña.”
“Reunifica todo.”
Detente antes de aceptar.
Una solución financiera debería ayudarte a mejorar el problema.
No simplemente cambiar su nombre.
Un plan sencillo para empezar este mes
Primero, haz la lista completa de tus deudas.
Después identifica la más costosa o aquella que quieres priorizar.
Reduce temporalmente nuevas compras con crédito.
Define cuánto puedes pagar adicionalmente cada mes.
Crea una pequeña reserva para imprevistos.
Y revisa dentro de 30 días:
¿mi deuda disminuyó o aumentó?
Ésa es una de las mejores preguntas que puedes hacer.
Preguntas frecuentes sobre deudas y tarjetas de crédito
¿Es malo pagar solamente el mínimo?
Puede hacer que la deuda tarde más tiempo en reducirse y aumentar el coste financiero dependiendo de las condiciones de la tarjeta.
¿Conviene refinanciar una tarjeta de crédito?
Puede tener sentido si las nuevas condiciones mejoran realmente el coste o hacen sostenible el pago. Compara tasa, comisiones, plazo y total a devolver.
¿Puedo pedir un préstamo para pagar varias tarjetas?
Es posible en determinados casos, pero necesitas comparar el coste y evitar volver a endeudar las tarjetas después de liquidarlas.
¿Qué deuda debería pagar primero?
Puedes priorizar la que tenga mayor coste financiero o utilizar una estrategia que elimine primero las deudas pequeñas. Lo importante es seguir un plan consistente.
¿Debo ahorrar si todavía tengo deudas?
Un pequeño fondo de emergencia puede ayudarte a evitar utilizar nuevamente el crédito cada vez que aparece un imprevisto.
¿Cómo sé si tengo demasiadas deudas?
Una señal importante es que las cuotas dificulten pagar necesidades básicas o que necesites pedir nuevo crédito regularmente para llegar a fin de mes.
Organizar tus deudas significa volver a decidir qué hacer con tu dinero
El objetivo no es simplemente llegar al próximo vencimiento.
Es conseguir que cada mes una parte menor de tus ingresos pertenezca a deudas anteriores.
Conoce tus saldos.
Entiende los intereses.
Controla el uso de tus tarjetas.
Compara cualquier refinanciación antes de aceptarla.
Empieza a construir ahorro.
Y trabaja también en aumentar tus ingresos cuando sea necesario.
Porque recuperar la estabilidad financiera no significa únicamente pagar lo que debes.
Significa volver a tener dinero disponible para decidir qué quieres construir después.
Fernando Peres iniciou sua trajetória no mundo dos blogs em 2015, quando decidiu compartilhar suas paixões e conhecimentos através da escrita online. Desde então, Paulo tem se destacado como um criador de conteúdo versátil, produzindo artigos em diversas áreas, incluindo esportes, espiritualidade, finanças, e desenvolvimento pessoal. Seja bem vindo ao meu Blog, espero que goste.